Tôi hiện có 3 tỷ đồng, thu nhập bình quân 70 triệu mỗi tháng. Vậy tôi có nên vay 1,5 tỷ đồng với lãi suất 7,8% mỗi năm để mua nhà không? Nhờ chuyên gia tư vấn giúp.

Tùng ND

Các dự án căn hộ chung cư tại khu Đông TP HCM, tháng 2/2025. Ảnh: Quỳnh Trần

Chuyên gia tư vấn:

Câu hỏi của bạn là trăn trở chung của nhiều người đang đứng trước quyết định mua nhà trong bối cảnh hiện tại. Tôi sẽ chia sẻ một số góc nhìn của cố vấn tài chính cá nhân để bạn có thêm cơ sở đưa ra quyết định.

Trước hết, tôi tạm giả định rằng bạn đang có nhu cầu mua nhà để ở, tức là mua tài sản phục vụ cho mục tiêu an cư, không phải đầu tư. Với mục tiêu này, yếu tố "tài chính cá nhân" sẽ quan trọng hơn yếu tố "tiềm năng" của thị trường.

Về bối cảnh kinh tế, Việt Nam đang ở giai đoạn phục hồi ban đầu sau thời gian suy giảm kéo dài. Cũng như mọi chu kỳ khác, thị trường bất động sản đang có dấu hiệu hồi phục nhưng cần lưu ý: đà hồi phục không diễn ra đồng đều ở tất cả phân khúc.

Những tài sản phục vụ nhu cầu ở thực trong khu vực trung tâm các thành phố lớn sẽ là nhóm dẫn sóng đầu tiên, sau đó mới lan rộng đến khu vực vùng ven. Tuy nhiên những biến động gần đây như việc Mỹ áp thuế lên hàng hóa sẽ ảnh hưởng tới tốc độ tăng trưởng của Việt Nam, nền kinh tế nói chung và thị trường bất động sản nói riêng khó có thể tăng trưởng vượt trội ngay trong 1-2 năm tới. Điều này đồng nghĩa nếu mua bất động sản để đầu tư, bạn sẽ cần một tầm nhìn dài, ít nhất là 3 đến 5 năm nắm giữ mới có thể thấy rõ kết quả.

Còn nếu mua để ở, câu chuyện lúc này nên quay về với bài toán tài chính cá nhân. Với số vốn sẵn có 3 tỷ đồng và mong muốn vay thêm 1,5 tỷ để sở hữu căn nhà trị giá 4,5 tỷ đồng, bạn hoàn toàn có thể cân nhắc nếu có kế hoạch vay và trả nợ rõ ràng. Với lãi suất vay trung bình khoảng 7,8% mỗi năm mà bạn nhắc đến, nếu vay trong 30 năm, mỗi tháng bạn sẽ trả khoảng 13 triệu đồng cả gốc lẫn lãi - con số này tương đương chưa tới 20% thu nhập hàng tháng của bạn (70 triệu đồng). Theo nguyên tắc tài chính, đây là một tỷ lệ hoàn toàn có thể chấp nhận.

Thêm một điểm tích cực, hiện nay các ngân hàng đang tung ra khá nhiều gói vay ưu đãi. Nếu bạn dưới 35 tuổi, có thể tiếp cận các khoản vay với lãi suất 5,2-5,5% một năm, cố định trong 3 năm đầu và có chính sách ân hạn trả gốc tới 5 năm. Nếu bạn trên 35 tuổi, một số ngân hàng nước ngoài cũng đang có mức lãi suất khoảng 6,5% một năm trong 3 năm đầu. Tất nhiên, đi kèm với ưu đãi là điều kiện thẩm định hồ sơ kỹ càng hơn, nên bạn cần chuẩn bị thật kỹ.

Dù phương án vay có hấp dẫn đến đâu, một nguyên tắc không thể thiếu đó là bạn cần có lớp bảo vệ tài chính song song với việc gánh khoản vay dài hạn. Điều này để đảm bảo nếu chẳng may gặp các rủi ro bất ngờ như bệnh tật, tai nạn hoặc mất khả năng lao động, bạn không bị ảnh hưởng đến quá trình trả nợ hay phải bán vội tài sản.

Tóm lại, với nền tảng tài chính hiện tại: bạn có sẵn vốn lớn, thu nhập ổn định và khả năng trả nợ vay an toàn, việc mua nhà để ở bằng cách vay thêm 1,5 tỷ đồng là hoàn toàn khả thi. Bạn nhất thiết lưu ý phải có kế hoạch trả nợ rõ ràng, biết chọn gói vay phù hợp và không quên trang bị giải pháp bảo vệ tài chính đi kèm. Nếu áp dụng đầy đủ, quyết định này không chỉ giúp bạn an cư mà còn là nền tảng vững chắc để tích lũy tài sản trong tương lai.

ThS Nguyễn Thị Hồng Vân

Cố vấn tài chính cá nhân

Công ty Tư vấn Đầu tư và Quản lý Tài sản FIDT